Berufsunfähigkeitsversicherung (für Ärzte und Heilberufe)

Immer wieder wird von Verbraucherschützern darauf hingewiesen, dass die Berufsunfähigkeitsversicherung neben der Privathaftpflicht die wichtigste Versicherung überhaupt ist.

Der Verlust der Arbeitskraft ist für Sie als Arzt ein existenzielles Risiko. Denn nicht mehr arbeiten können heißt, nichts zu verdienen. Folge ist oft materielle Not. Der Staat hilft im Ernstfall kaum - die gesetzliche Rentenversicherung zahlt ihre Minirente allen ab 1961 Geborenen nur noch bei Erwerbsunfähigkeit.

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Warum brauche ich einen Schutz bei Berufsunfähigkeit?

Folge: als Betroffener bekommen Sie nur dann die knappen staatlichen Leistungen oder den Leistungen des Versorgungswerkes, wenn Sie so gut wie gar nichts mehr arbeiten können. Wenn Sie theoretisch noch irgendeiner – auch schlechter bezahlten - Tätigkeit nachgehen könnten, gehen Sie leer aus.

Vor dem finanziellen Kollaps bei Unfall oder Krankheit muß sich der Arzt also eigenverantwortlich schützen – am besten mit einer privaten Berufsunfähigkeitsversicherung. Doch welche Police ist die richtige? Welche Sonderkonditionen gibt es für Ärzte? Was müssen Sie beim Vertragsabschluss beachten? Wie hoch soll im Ernstfall die Rente sein? Auf dieser Internetseite finden Sie erste Antworten.

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Die wichtigste Leistung der Berufsunfähigkeitsversicherung ist die monatliche Rente - ab dem Zeitpunkt, ab dem Sie wegen Unfall oder Erkrankung in Ihren Arztberuf nicht mehr arbeiten können.

Oft werden Versicherte nur teilweise berufsunfähig – volle Rentenleistungen werden daher bereits bei einer Berufsunfähigkeit von weniger als 100 Prozent angeboten. Auch hier gibt es interessante Spezialtarife für Ärzte.

Der Versicherer unterstützt außerdem bei der Wiedereingliederung ins Arbeitsleben, etwa beim behinderungsgerechten Umbau des Arbeitsplatzes, durch Einmalzahlungen bei Ende einer zeitlich begrenzten Berufsunfähigkeit oder durch Assistance-Leistungen, die über die finanzielle Hilfe hinausgehen – etwa bei der Planung von Reha-Maßnahmen.

Finanzieller Schutz bei steigendem Bedarf

Durch Dynamisierung – also regelmäßige Erhöhung von Rentenansprüchen und Beiträgen – können Sie Ihren Berufsunfähigkeitsschutz an steigende Lebenshaltungskosten und wachsenden Finanzbedarf anpassen.

Sofern beim Vertragsschluss eine Nachversicherungsgarantie vereinbart wurde, können Sie den bestehenden Schutz etwa bei Heirat, Geburt eines Kindes oder Immobilienerwerb ohne erneute Gesundheitsprüfung erhöhen, damit eine etwaige spätere Berufsunfähigkeits-Rente Ihren gestiegenen finanziellen Bedürfnissen entspricht.

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Wegen der minimalen gesetzlichen Leistungen ist der Berufsunfähigkeitsschutz in Eigenregie wichtig für jeden, der durch vorzeitige Berufsunfähigkeit sein Einkommen verlieren kann.

Gerade für junge Menschen ist das Thema noch weit weg: Wer denkt schon mit zwanzig daran, dass er aufgrund von Krankheit oder Unfall den Beruf irgendwann nicht mehr ausüben kann, in den er gerade erst eingestiegen ist? Aber gerade Einsteiger müssen sich besonders schützen: endet das Erwerbsleben schon in den ersten Jahren unfreiwillig durch Krankheit oder Unfall, sind die staatlichen Leistungen nahezu gleich Null – doch wer will schon zum Sozialfall werden?

Und wer als Selbstständiger oder Freiberufler gar nicht in die Sozialversicherung einzahlt, ist besonders gefordert – denn er erhält im Ernstfall überhaupt keine gesetzlichen Leistungen.

Auch Hausfrauen brauchen Sicherheit

Auch Frauen, die ausschließlich für Familie und Haushalt sorgen, sollten für den Fall der Berufsunfähigkeit gewappnet sein. Für eine junge Familie ist es kaum zu bezahlen, wenn die Hausfrau und Mutter wegen Krankheit oder Unfall ausfällt und eine Ersatzkraft dauerhaft beschäftigt werden muss – die Ansprüche auf gesetzliche Rente sind meist minimal.

Das Risiko, als Hausfrau berufsunfähig zu werden, ist durchaus real, ein geeigneter Berufsunfähigkeitsschutz dringend anzuraten.

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Guter Berufsunfähigkeitsschutz wird immer wichtiger – bereits jeder Vierte muss seine Arbeit heute vorzeitig aufgeben. Mit mehr als 90 Prozent sind schwere Krankheiten wie Schlaganfall, Gelenkerkrankungen, Krebs oder Herzinfarkt die Hauptursachen.

Für die Mehrzahl der Betroffenen bedeutet die Berufsunfähigkeit nicht nur ein gesundheitliches, sondern auch ein finanzielles Desaster, denn die staatlichen Leistungen sind kaum noch der Rede wert.

Gesetzliche Leistungen reichen nicht aus.

Wenn Sie im früheren Beruf 3.000 Euro brutto hatten, bekommen Sie von der gesetzlichen Rentenversicherung mit ca. 475 Euro monatlich nur die halbe Erwerbsunfähigkeitsrente, wenn Sie nach Meinung des Versicherungsträgers noch mehr als drei Stunden täglich einsatzfähig sind – in irgendeiner Tätigkeit, notfalls als Pförtner oder Gartenhelfer.

Den vollen Satz von rund 945 Euro gibt es nur noch, wenn Sie nachweisen, dass Sie weniger als drei Stunden arbeiten können. Wer mehr als sechs Stunden täglich arbeitsfähig ist – wohlgemerkt in irgendeiner Tätigkeit – geht völlig leer aus. Und spätestens nach drei Jahren steht eine erneute Leistungsprüfung an.

Eine private Berufsunfähigkeitsversicherung ist deshalb für jeden unabdingbar, der im Ernstfall gut versorgt sein will.

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Was kostet eine Berufsunfähigkeitsversicherung?

Umfassender Schutz, günstige Beiträge

Die Kosten einer Berufsunfähigkeitsversicherung werden von verschiedenen Faktoren bestimmt – vom Leistungsspektrum des Versicherers und von Ihrem persönlichen Risiko, vorzeitig berufsunfähig zu werden.

Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist für Büroangestellte wegen ihres geringeren Gesundheitsrisikos günstiger als für Bauhandwerker oder Lehrer. Eine Police, die Leistungen nur bei völliger Erwerbsunfähigkeit vorsieht, ist für weniger Geld zu haben, als eine Versicherung, die bei Berufsunfähigkeit sofort zahlt, selbst wenn man in einem anderen Beruf noch arbeiten könnte.

Ein Rechenbeispiel:

Ein umfassender Berufsunfähigkeitsschutz ist günstiger zu haben, als viele denken: ein 30 jähriger kaufmännischer Angestellter im Innendienst bekommt eine BU-Versicherung mit einer Rentenleistung von 1000 Euro monatlich bei voller Berufsunfähigkeit bereits für einen Monatsbeitrag von etwa 50 Euro. Eine Frau würde die gleiche Versicherung für etwa 55 Euro bekommen.

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Worauf muß ich besonders achten?

Niedrige Beiträge sichern

Wenn Sie schon in jungen Jahren vorsorgen, sichern sie sich günstige Beiträge und verhindern Leistungsausschlüsse wegen Vorerkrankungen. Die Angebote können Sie in Ruhe vergleichen.

Dabei sollten Sie nicht nur auf den Preis achten, sondern auch die Vertragsbedingungen im Auge haben: statt eines Vertragsausschlusses für bestimmte Erkrankungen sollten Sie besser einen Beitragszuschlag akzeptieren und mit dem Versicherer schwarz auf weiß vereinbaren, dass der Mehrbeitag nach ausgeheilter Krankheit wieder wegfällt.

Ihr Beruf sollte auch während eines möglichen Erziehungsurlaubs Maßstab für die Anerkennung der Berufsunfähigkeit bleiben, denn als Hausfrau bzw. –mann ist man nur beschränkt geschützt.

Nicht zu knapp kalkulieren

Ihr Vertrag sollte nicht zu früh auslaufen, denn vielfach wird man erst ab 50 berufsunfähig. Auch die Berufsunfähigkeitsrente sollte nicht zu knapp bemessen sein – Faustregel: 75 Prozent des Nettoeinkommens mit 45 Jahren. Die Police sollte die Möglichkeit zur Höherversicherung ohne erneute Gesundheitsprüfung vorsehen, damit sich die Rente etwa bei späterer Heirat oder Geburt von Kindern problemlos anpassen lässt.

Wichtig: Gesundheitsfragen des Versicherers müssen immer wahrheitsgemäß beantwortet werden, da bei Falschangaben der Verlust des Versicherungsschutzes droht.

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Wie finde ich den richtigen Berufsunfähigkeitsschutz?

Wenn Sie sich entschlossen haben, Ihr persönliches Berufsunfähigkeitsrisiko privat abzusichern, sehen Sie sich einer Vielzahl von Anbietern mit einer kaum überschaubaren Anzahl von Produkten und Tarifen mit den unterschiedlichsten Preisen und Leistungen gegenüber.

Die Entscheidung für eine konkrete Berufsunfähigkeitsversicherung sollten Sie deshalb nicht vorschnell aus dem Bauch treffen. Wichtige Anhaltspunkte für Ihre Entscheidung finden Sie auf dieser Internetseite – verschaffen Sie sich einen Überblick über die wichtigsten Aspekte des Berufsunfähigkeitsschutzes.

Kompetente Beratung nutzen

Der Online-Abschluss einer Berufsunfähigkeitsversicherung ohne fachkundige Beratung ist allerdings nicht zu empfehlen – das Thema ist komplex, es gilt viele Details zu beachten.

Wir stellen deshalb auf Ihren Wunsch den Kontakt mit einem kompetenten und unabhängigen Berater her, der den Markt genau kennt, gemeinsam mit Ihnen Ihre persönliche Risikosituation analysiert und in der Fülle der angebotenen Tarife zielsicher den optimalen Versicherungsschutz für Sie findet.

Ein Angebot zur Berufsunfähigkeitslversicherung können Sie hier anfordern.